Die globale Zahlungsverkehrsbranche verbessert sich aufgrund der Technologie dramatisch. Mobile hat alles verändert. Zahlungen werden schneller und intelligenter. Die Zahlungsmöglichkeiten entwickeln sich ständig weiter. Der Wettbewerb ist intensiv. Und Zahlungen revolutionieren die Märkte in den Entwicklungsländern noch schneller als in den Industrieländern.

“Das ungenutzte Potenzial ist enorm”, schrieb Kosta Peric. “Nach Schätzungen des McKinsey Global Institute könnte die weit verbreitete Einführung und Nutzung von mobilem Geld in nur den nächsten sieben Jahren das BIP aller Schwellenländer um 6 Prozent oder insgesamt 3,7 Billionen US-Dollar erhöhen.”

Aber wie wirkt sich dieser Fortschritt in der Zahlungsbranche auf die Zahlungsentscheidungen aus, die wir auf individueller Ebene treffen?

Ich habe mit Silvia Mensdorff-Pouilly, General Manager Europe von ACI Worldwide, über die Entwicklung von Technologie und Zahlungen gesprochen. Sie ist der Meinung, dass die Branche daran denken muss, die Dinge einfach zu halten:

„Bei all dem Hype um Fintech denken wir Zahlungsfreaks ständig darüber nach, wie wir Zahlungen aufpeppen können, aber wenn es darauf ankommt. . . Das einzige, was zählt, ist, dass es funktioniert. Ich werde immer an dieses großartige Zitat erinnert: “Langweiliges Bezahlen ist kein Fehler, es ist eine Funktion.” Eine langweilige Zahlung ist eine Zahlung, die funktioniert! Zahlungen müssen in den Fluss der grundlegenden Aufgaben eingebettet werden, die wir ausführen. “

Was bestimmt, wie wir heute zahlen?

Wie Mensdorff-Pouilly erklärte:

„Die Entscheidung über die Zahlungsweise muss beim Verbraucher liegen. Dies wird in einer Post-PSD2-Welt des offenen Bank- und Zahlungsverkehrs und einer zukünftigen Umstellung auf IoT-Zahlungen (Internet of Things) zunehmend relevant sein. “

Wie möchten Sie dafür bezahlen?

Unsere Zahlungsentscheidungen spiegeln unsere Kultur, unsere verfügbaren Optionen und uns selbst wider.

Kultur

Das Zahlungsverhalten variiert je nach Region. Die Zahlungserfahrung hängt davon ab, wo wir uns befinden. Das Überschreiten einer Grenze ändert sich sehr, und das Ändern von Kontinenten verändert fast alles. Einige Beispiele:

S.weden: Im letzten Monat haben sechs von zehn Schweden eine Smartphone-App namens „Swish“ verwendet, die Bargeldtransaktionen weitgehend ersetzt hat. Swish ist eine C2C-Peer-to-Peer-Geldtransfer-App. “Swish wurde in einem einzigen Land mit einer einheitlichen und vertrauenswürdigen Zahlungsinfrastruktur (BankID) und einer einheitlichen Währung (SEK) gebaut”, stellte Etienne Brunet fest. Außerhalb Schwedens ist es nicht verfügbar.

Hongkong: Trotz des globalen Wachstums des mobilen Zahlungsverkehrs kann es manchmal schwierig sein, die aktuellen Ausgabegewohnheiten zu ändern. Hongkong ist ein perfektes Beispiel – obwohl die Einwohner Smartphones schnell angenommen haben, gibt es bei vielen Menschen Gewohnheitstiere, wenn es um Zahlungen geht. Octopus ist seit langem der dominierende Anbieter seit der Einführung von physischen Zahlungskarten im Jahr 1997. Diese Karte mit gespeichertem Wert kann in mehr als 20.000 Unternehmen, einschließlich Convenience-Stores und Restaurants, sowie in öffentlichen Verkehrsmitteln eingesetzt werden. Ungefähr 97% der Einwohner von Hongkong haben Octopus-Karten.

Mobile Zahlungen machen einen viel geringeren Anteil aus. Laut einem aktuellen Reuters-Bericht:

„Eine im Juli veröffentlichte Umfrage des Hong Kong Productivity Council ergab, dass Alipay und WeChat Pay die am häufigsten verwendeten mobilen Zahlungsmethoden waren, die jedoch nur von 22% bzw. 19% der Befragten verwendet wurden. Mangelnde Vertrautheit und Sorgen über Datenlecks waren die häufigsten Gründe dafür, dass die neuen mobilen Zahlungssysteme nicht eingeführt wurden. “

China: Im Gegensatz dazu haben die Menschen ihr Verhalten auf dem Festland bemerkenswert schnell geändert. Die Financial Times berichtete über das explosive Wachstum des mobilen Zahlungsverkehrs in China:

“Fast die Hälfte der weltweiten digitalen Zahlungen im Jahr 2017 wurden in China über Apps wie Alipay (im Besitz von Ant Financial, einem Tochterunternehmen des E-Commerce-Molochs Alibaba) und WeChat (im Besitz von Tencent) getätigt, so PwC Research.”

Diese fortschrittlichen Apps bieten Social-, E-Commerce- und Zahlungsfunktionen an einem Ort, sodass die Menschen gleichzeitig ihr finanzielles und soziales Leben verwalten können. Ray Chan, Vizepräsident von Ant Financial, sagte, dass die rasche Übernahme neuer Gewohnheiten, Ausgaben und anderer Faktoren unter den Millennials den Erfolg seines Unternehmens angeheizt habe, und sagte der Financial Times:

„Wenn wir über neue Produkte nachdenken, schaffen wir sie für diese Zeit, in der junge Menschen zur Hauptantriebskraft unserer Gesellschaft geworden sind.“

Afrika: In der Welt des afrikanischen Zahlungsverkehrs herrscht Mobile. Wie Kosta Peric bemerkte:

“Die acht Länder der Westafrikanischen Wirtschaftswährungsunion (WAEMU) bauen ein interoperables System auf, das 110 Millionen Menschen mit mehr als 125 Banken, Dutzenden von E-Geld-Emittenten und mehr als 600 Mikrofinanzinstitutionen verbindet.”

Martha Mghendi-Fisher ist die Gründerin von African Women in FinTech & Payments (AWFP) und European Women in Payments Network (EWPN). Ich fragte sie, ob die Interoperabilität von mobilem Geld der Weg der Zukunft sei:

„Aus afrikanischer Sicht ist Mobile weiterhin die Hauptmethode für Zahlungen. Ich denke, WAEMU ist definitiv auf dem richtigen Weg, um Lücken zu schließen und ein interoperables System aufzubauen, aber in Wirklichkeit haben sie noch einen langen, langen Weg vor sich. Ich komme aus Kenia und war dort, als alles begann. M-Pesa wurde 2007 geboren und dies hat die Art und Weise, wie Menschen über mobiles Geld denken, wirklich verändert. In Ostafrika wurde es so groß. Nahezu jeder kann jetzt auf Finanzdienstleistungen zugreifen.

„Tatsache ist, dass verschiedene Länder unterschiedliche Vorschriften und Arbeitsweisen haben. Aus Sicht der Geldkultur ist die Art und Weise, wie Menschen in Kenia über Geld denken, nicht die gleiche wie die Art und Weise, wie Menschen in Nigeria über Geld denken. Dieses Problem betrifft die entwickelten Produkte sowie die Art und Weise, wie die Produkte unterstützt werden.

„Interoperabilität ist wichtig für die Zukunft, aber für heute ist Mobile am wichtigsten. In Afrika gibt es viele Mobilfunkbetreiber – hauptsächlich Telekommunikationsunternehmen -, aber M-Pesa ist weiterhin der größte. Ein Geschäftsmann kann jetzt alles tun, was er auf seinem Handy tun muss, und Sie benötigen kein Smartphone, da die Technologie auf dem SMS-Nachrichtensystem basiert. Je mehr Menschen Zugang zu Finanzdienstleistungen haben, desto besser wird ihr Leben. Der einfache Zugang zu Krediten war ein sehr ernstes Problem – Sie müssen lediglich einen Text senden und erhalten Geld! Ich setze mich persönlich für finanzielle Bildung ein – dies wird der Wirtschaft helfen und die Armut lindern. “

Die Zusammensetzung der Zahlungsbranche variiert je nach Umgebung.

Die Zahlungserfahrung, die wir haben, kann indirekt durch die eingebetteten Einstellungen, Gewohnheiten und Überzeugungen einer bestimmten Gesellschaft beeinflusst werden.

Stanley Skoglund, ein in London ansässiger Zahlungsberater, beschrieb seine Erfahrungen:

„Ich bin in Schweden aufgewachsen, einer skandinavischen Gesellschaft, in der Toleranz häufiger vorkommt als Intoleranz. Aber in meinem Wahlland, dem Vereinigten Königreich, war ich viele Jahre lang der einzige Senior Vice President im Londoner Büro von Visa International, der in unserer Branche offen schwul war und natürlich schwul zu sein, bedeutet „Unterschied“. Ich spürte, wie ich es tat andere meinten, dass die Idee, in der britischen Geschäftswelt anders zu sein, insbesondere bei Bank- und Finanzdienstleistungen, sehr unangenehm sei. Es gibt so viele Symbole, die bestehen bleiben. . . Symbole, die traditionelle Männlichkeit definierten – auffällige Autos und große Büros. Dies ist ein großer Teil des Problems. Die Kultur hält die Macht gegen Vielfalt gestapelt. Wenn wir die Unternehmenskultur irgendwie ändern könnten, würden sich Männer erlauben, auch anders zu handeln.

„Mir ist klar, wie viel Glück ich mit meiner vergleichsweise liberalen Erziehung bekommen habe, aber ich bin mir bewusst, dass andere leider viel weniger Glück hatten. Zu unterdrücken, wer du bist, ist einfach nur dumm. Wenn Sie sich selbst inszenieren müssen, ist dies nicht gut für Sie, es ist nicht gut für das Unternehmen und es ist nicht gut für das Geschäft. Ich werde weiterhin meine Energie einsetzen, um meiner Branche zu helfen, das Ziel der Chancengleichheit und der gleichen Belohnung zu erreichen – egal was passiert.

„Vielfalt und Inklusion sind in der Zahlungsverkehrsbranche und in allen Branchen von Bedeutung, da sie sich auf das Endergebnis auswirken. Die akademische Forschung hat mehr als darauf hingewiesen, dass verschiedene Unternehmen tendenziell bessere Leistungen erbringen. Ein kürzlich veröffentlichter Bericht von Ernst & Young mit dem Titel „Vielfalt – ist es gut für das Geschäft?“ erklärt das gut. Die Einstellung verschiedener Talentpools ist auch für den Wettbewerb auf dem Markt wichtig. “

Optionen

Technologie und Demografie verändern auch die Zahlungswelt. Neue Fintech-Start-ups üben Druck auf etablierte Plattformen aus, und die Gebühren fallen weltweit. In Kanada beispielsweise waren internationale Geldtransfers früher kompliziert, unzuverlässig und mit fast 50 US-Dollar teuer. Mit meiner Bank kann ich jetzt mit Online-Tools Geld für weniger als 15 US-Dollar nach Europa transferieren. Und es ist auch schneller.

Das sind erfreuliche Neuigkeiten für mich, wenn ich einen Urlaub in Kanada buche. Aber es gibt buchstäblich Hunderte Millionen ärmerer Menschen auf der ganzen Welt, für die der Unterschied zwischen 50 und 15 US-Dollar enorm ist: Gastarbeiter, die Geld nach Hause schicken, um ihre Familien zu unterstützen, oder Landwirte, die zum Beispiel Zahlungen für ihre Ernte erhalten. Veränderungen in der Zahlungsverkehrsbranche bedeuten, dass sie mehr von dem Geld behalten können, das sie verdient haben.

Es gibt auch einige interessante demografische Trends. Duncan Stewart, CFA, Forschungsdirektor für Technologie bei Deloitte Canada, stellt fest, dass die Wahl der Zahlungsmethode je nach Transaktionsgröße und -wert bei Millennials im Alter von 18 bis 36 Jahren variiert.

„Diese jungen Leute nutzen täglich mobile Zahlungen für kleine Transaktionen wie Kaffee- oder Restaurantrechnungen: Für sie ist das Telefon die neue Brieftasche. Wenn sie jedoch größere Ticketartikel wie einen internationalen Urlaub recherchieren, planen und buchen, verlagern sie normalerweise ihre Zahlungstechnologie von ihren Handys auf ihre Laptops. Wenn sie Tausende von Dollar bewegen, bevorzugen sie den größeren Bildschirm und die präzisere Tastatur des PCs für Waren wie Flugtickets, Hotels oder Schmuck. Und wenn es um noch teurere Gegenstände wie Autos oder Wohnungen geht, gehen sie immer noch zu Bankfilialen, um die Zahlung zu leisten. Interessanterweise war diese Verlagerung von Mobilgeräten zu PCs in allen Ländern zu beobachten, obwohl die Nutzung mobiler Zahlungen in Nordamerika und Europa von Land zu Land sehr unterschiedlich war. “

Selbst

Das Zahlungsverhalten variiert je nach Persönlichkeit. Die Leute sind alle so unterschiedlich. Dementsprechend erfordern unterschiedliche Benutzerpersönlichkeiten Vielfalt in der Zahlungsverkehrsbranche. Skoglund erklärt:

„Zahlungen haben ein soziales Element (z. B. Peer-to-Peer-Transaktionen), und wir benötigen vielfältige Beiträge, um relevante Lösungen zu entwickeln, und wir benötigen relevante Perspektiven für Innovationen. Millennials haben heute nicht die gleichen archaischen Vorstellungen, die bei älteren Generationen zu bestehen scheinen – sie erwarten Vielfalt und eine auf Verdiensten basierende Auswahl von Einstellungen. Die Landschaft im Zahlungs- und FinTech-Bereich ändert sich schnell. Die Zahlungsverkehrsbranche wurde letztes Jahr in diesen Forbes-Artikel aufgenommen: “Millennials drängen auf Vielfalt in diesen drei Branchen.”

“Es gibt viele Innovationen und um die Trends herauszufinden, müssen wir klar verstehen, was Benutzer tatsächlich wollen.”

Was wollen Benutzer?

Unsere heutigen Zahlungsentscheidungen hängen von den Auswahlmöglichkeiten ab, die uns bei Zahlungsoptionen, Geräten und den damit verbundenen Gebühren zur Verfügung stehen. Diese Faktoren variieren radikal je nach geografischer Region und Kultur. Wenn alles andere gleich ist, ist die Art und Weise, wie wir uns entscheiden zu zahlen, ein Spiegelbild des Selbst – viele von uns können ihre persönlichen Zahlungspräferenzen frei ausdrücken.

Mein Zahlungsverhalten kann auf einer Reihe von Faktoren beruhen, einschließlich meiner Stimmung zum Zeitpunkt der Transaktion, meinem Wunsch, modisch oder synchron mit meinen Kollegen zu erscheinen, oder meinen Werten in Bezug auf die Zahlung von Gebühren. Die Welt besteht aus verschiedenen Benutzerpersönlichkeiten mit unterschiedlichen Vorlieben.

Wie möchten Sie dafür bezahlen?

Wenn Sie dies nach dem Lesen lesen und das nächste Mal jemand diese scheinbar einfache Frage stellt, sind Sie möglicherweise vor Unentschlossenheit gelähmt. Mach weiter, denk darüber nach. Vergessen Sie jedoch nicht, unabhängig von Ihrer Kultur, Ihren Möglichkeiten oder Ihrer Persönlichkeit zu zahlen!

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Alle Beiträge sind die Meinung des Autors. Als solche sollten sie weder als Anlageberatung ausgelegt werden, noch spiegeln die geäußerten Meinungen notwendigerweise die Ansichten des CFA-Instituts oder des Arbeitgebers des Autors wider

Bildnachweis: © Getty Images / FrankRamspott

Barbara Stewart, CFA

Barbara Stewart, CFA, ist Forscherin und Autorin zum Thema Frauen und Finanzen. Am 8. März 2020 veröffentlichte sie den 10. Teil ihrer Monographienreihe „Rich Thinking“. Stewart nutzt ihre eigenen Forschungsfähigkeiten, um als Executive Interviewer auf Projektbasis für globale Finanzinstitute zu arbeiten, die ein tieferes Verständnis erlangen möchten ihre wichtigsten Stakeholder, sowohl Frauen als auch Männer. Sie ist ein häufiger Interviewgast in Fernsehen, Radio und Print und Kolumnistin für Golden Girl Finance. Stewart ist Mitglied des Beirats von Kensington Capital Partners Limited in Toronto. Alle Forschungsergebnisse von Stewart sind über Barbara Stewart verfügbar.