Millionen Menschen auf der ganzen Welt sind auf reguläre Gehälter angewiesen und planen ihr Budget anhand von Zahltagen. Aber die Sperrung hat die persönliche Budgetierung viel schwieriger gemacht. Viele Arbeitnehmer haben ihren Job verloren und viele andere arbeiten jetzt remote. Die nahezu universellen Sorgen um die Zukunft und die unmittelbare finanzielle Sicherheit werden durch den zusätzlichen Stress und die logistischen Herausforderungen bei der Arbeit von zu Hause aus verstärkt.

In einem solchen unvorhergesehenen Notfall sind zeitnahe Gehaltszahlungen immer wichtiger geworden, und immer mehr Arbeitnehmer, die Bargeld benötigen, verlassen sich auf Employer Salary Advance Schemes (ESAS), auch bekannt als On-Demand-Vergütung. Im Handumdrehen ist ESAS sowohl bei Arbeitnehmern im Vereinigten Königreich als auch in den Vereinigten Staaten sehr beliebt geworden, die zwischen den Zahltagen finanziell am Leben bleiben möchten.

Mit ESAS erhalten Arbeitnehmer frühzeitig Zugang zu bis zur Hälfte ihres Gehalts, normalerweise gegen eine Gebühr. Der Hauptvorteil der On-Demand-Vergütung im Gegensatz zu Gehaltskrediten oder Zahltagdarlehen besteht darin, dass der Arbeitnehmer kein Geld ausleihen muss. Darüber hinaus kostet ESAS in der Regel weniger als herkömmliche Kredite und ist daher möglicherweise eine billigere und weniger riskante Möglichkeit, schneller Bargeld zu erhalten.

Die On-Demand-Vergütung richtet sich nicht nur an Niedrigverdiener. ESAS bietet mehr persönliche Finanzierungsoptionen, die den potenziellen Kundenstamm erheblich vergrößern.

Jüngsten EY-Untersuchungen zufolge gaben 80% der Befragten an, eine Form der On-Demand-Vergütung zu verwenden. Ihre Motive bestimmen den Umfang. Einige sehen in ESAS eine Möglichkeit, die Kosten für Notfälle zu decken oder eine bessere Budgetierung und mehr Einsparungen zu ermöglichen.

Aus Sicht des Arbeitgebers könnte ESAS zur Verbesserung des organisatorischen Wohlbefindens beitragen, indem die Finanzen der Arbeitnehmer gestärkt werden. In der Tat wird die On-Demand-Vergütung zu einem festen Bestandteil vieler Leistungen an Arbeitnehmer, insbesondere in den USA und im Vereinigten Königreich.

In den meisten Fällen berechnen ESAS-Anbieter den Mitarbeitern direkt Gebühren, wodurch der Service für Arbeitgeber kostenlos oder nahezu kostenlos wird. Mehrere Unternehmen, darunter InstaPay und Flexwage, haben gemischte Modelle implementiert, bei denen die Gebühren zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer aufgeteilt werden. Und Earnd bietet seinen Mitarbeitern kostenlose On-Demand-Bezahllösungen.

Wie hat die COVID-19-Pandemie das Wachstum im ESAS-Raum vorangetrieben?

In den frühen Tagen der wirtschaftlichen Verwerfung im Zusammenhang mit Coronaviren stieg die Nachfrage nach ESAS-Lösungen sprunghaft an. Beispielsweise meldete der US-amerikanische Anbieter Earnin im April 2020 mehr als 5 Millionen Downloads im Google Play App Store. Bei der Vorauszahlungs-App Dave stieg die Anzahl der monatlich aktiven Nutzer im März 2020 um 44% und im April 2020 bei der App wurde mehr als eine Million Mal heruntergeladen.

Das rasante Wachstum der On-Demand-Löhne in den letzten Monaten spiegelt direkt die Dringlichkeit und die Möglichkeit wider, die finanziellen Bedürfnisse des sogenannten Non-Prime-Marktes zu befriedigen. Die Wünsche dieses Segments sind tendenziell liquiditätsorientierter, wobei der Schwerpunkt auf Überziehungsschutz und On-Demand-Vergütung liegt, im Gegensatz zum Hauptmarkt, in dem die Suche nach Rendite über hochrentierliche Sparkonten, Robo-Berater und dergleichen mehr im Vordergrund steht des Geistes.

Die Ausrichtung auf den öffentlichen Sektor, das Gesundheitswesen und den Bildungssektor ist ein weiterer aktueller Trend für ESAS-Anbieter. Zum Beispiel haben Wagestream, Salary Finance und Earnd aktiv mit dem National Health Service (NHS) in Großbritannien zusammengearbeitet. Was den öffentlichen Sektor so attraktiv macht, ist, dass er ein wichtiger Zugangspunkt für Millionen von Arbeitnehmern ist. In Großbritannien und den Vereinigten Staaten beispielsweise beschäftigt der öffentliche Sektor insgesamt rund 25 Millionen Mitarbeiter. Um in diesem Sektor effektiv bestehen zu können, wechseln ESAS-Anbieter zu Freemium- oder Arbeitgebergebührenmodellen, um einen größeren Kundenstamm zu gewinnen und Gebühren durch Zusatzleistungen zu kompensieren.

Die Weiterentwicklung von ESAS-Lösungen hängt vom regulatorischen Umfeld, der Akzeptanz durch die Verbraucher und den Arbeitgeberrichtlinien ab. Dennoch gibt es Hinweise darauf, dass die On-Demand-Bezahlung möglicherweise ein wesentlicher Bestandteil unseres täglichen Lebens wird. Bereits jeder vierte Lohn- und Gehaltsabrechnungsfachmann ist der Ansicht, dass die On-Demand-Bezahlung ein wesentlicher Bestandteil der Verbesserung der allgemeinen Mitarbeitererfahrung ist.

Natürlich birgt ESAS auch Risiken, die seine breite Akzeptanz einschränken können. Insbesondere hebt die Financial Conduct Authority (FCA) mangelnde Kreditregulierung, geringe Kostentransparenz und den „Teufelskreis“ der Abhängigkeit von solchen Systemen als Hauptrisiken hervor. Obwohl ESAS als billigere Alternative zu Zahltagdarlehen positioniert ist, kann die regelmäßige Nutzung mit der Zeit kostspielig werden.

Um die potenziellen Risiken zu minimieren und die ESAS-Verbraucher davor zu schützen, versehentlich in einen Kreislauf endloser Schulden zu geraten, empfiehlt die FCA mehr Transparenz, aktive Überwachung und die Information und Aktualisierung der Benutzer über ihre finanzielle Situation.

Wenn Ihnen dieser Beitrag gefallen hat, vergessen Sie nicht, den unternehmungslustigen Investor zu abonnieren.

Alle Beiträge sind die Meinung des Autors. Als solche sollten sie weder als Anlageberatung ausgelegt werden, noch spiegeln die geäußerten Meinungen notwendigerweise die Ansichten des CFA-Instituts oder des Arbeitgebers des Autors wider.

Bildnachweis: © Getty Images / hsyncoban

Nataliia Pelykh, CFA

Nataliia Pelykh, CFA, hat einen unverwechselbaren Hintergrund am Rande von Finanzen und Technologie geschaffen. Derzeit ist sie Lead Business Analyst bei Ciklum, einem globalen Unternehmen für digitale Lösungen, das Fortune 500-Unternehmen und andere schnell wachsende Unternehmen auf der ganzen Welt bedient. Zuvor war sie Business Analyst bei SoftServe, einem Technologieunternehmen, das sich auf Beratungsdienste und Softwareentwicklung spezialisiert hat. Das Hauptaugenmerk ihrer Arbeit lag auf großen Fintech-Projekten für globale Unternehmen in Europa und den USA. Vor ihrem Eintritt in die digitale Industrie war sie Analystin für Bewertung und Geschäftsmodellierung bei EY. Nataliia ist aktives Mitglied und Sprecherin der CFA Society.